Pour la réalisation d’un projet, la recherche du financement est une étape décisive. Lorsque vous n’avez pas de fonds propres nécessaires, il est logique que vous pensiez à emprunter. Toutefois, il s’agit là aussi d’une démarche qui peut être contraignante puisque la somme à emprunter est déterminée en fonction de votre capacité de remboursement. Vous devez donc calculer ce taux avant de penser à rechercher un prêt. Découvrez ci-dessous comment vous y prendre pour calculer votre capacité d’emprunt.
La capacité d’emprunt : définition et éléments qui entrent en jeu
La capacité d’emprunt représente le montant que votre banque est en mesure de vous emprunter pour la réalisation d’un projet. La détermination de cette capacité se base principalement sur deux critères, à savoir : votre taux d’endettement et votre reste à vivre.
Le premier critère représente la fraction de vos revenus qui sera affectée au remboursement de l’emprunt et celui est généralement soumis à un taux maximum. Le second quant à lui est la quantité d’argent que vous aurez encore une fois que la mensualité sera versée. En dehors de ces deux facteurs, la durée du prêt et le taux d’intérêt peuvent avoir un impact sur la somme que vous pouvez emprunter.
Toutes ces valeurs sont déterminées sur la base de :
- Votre salaire
- Vos revenus complémentaires comme les primes et pensions alimentaires
- Les revenus de votre co-emprunteur
- Les charges, notamment le loyer, les factures d’eau et d’électricité, les échéances d’emprunt
Bien évidemment, le type de projet que vous souhaitez financer sera pris en compte : achat immobilier ou démarrage d’une activité.
Quelles sont les étapes pour calculer votre capacité d’emprunt ?
La première étape est de déterminer votre taux d’endettement. Ce dernier n’excède pas 33 % et apparait comme une confrontation entre vos revenus et la part destinée au paiement de vos dépenses quotidiennes. Ceci est en réalité une précaution prise par la banque afin de s’assurer que vous n’allez pas accumuler de nombreuses dettes.
En ce qui concerne les charges, vous devez prendre en compte votre loyer mensuel et les pensions alimentaires versées à un éventuel ex-conjoint. Les mensualités de remboursement entrent également en jeu ainsi que toute autre charge récurrente.
Une fois que le résultat est obtenu, votre banque pourra évaluer le taux d’endettement de votre ménage dès que l’emprunt sera accordé. Dans ce cas, celle-ci remplacera le montant du loyer par les mensualités de remboursement.
Vous pouvez ensuite passer à la seconde étape qu’est la détermination de votre reste à vivre. En effet, le reste à vivre correspond à la somme que vous aurez à votre disposition une fois que vous aurez réglé l’ensemble de vos charges. Toutefois, ce montant peut être jugé insuffisant s’il ne vous permet pas de faire face aux besoins courants incompressibles de votre foyer. Dans ce cas, la banque ne pourra malheureusement pas vous accorder le prêt. Cela signifie que votre capacité d’endettement dépend beaucoup plus de votre reste à vivre que de votre capacité d’endettement. Il faut noter que le montant du reste à vivre varie en fonction de la situation matrimoniale et même de la localisation géographique de l’emprunteur.
Faire une simulation de financement
Toutes les notions évoquées ci-dessus peuvent vous paraitre incompréhensibles si vous n’êtes pas habitué aux chiffres. Ainsi, pour vous faciliter la tâche, vous avez la possibilité de calculer votre capacité d’emprunt en ligne. Il s’agit en réalité de faire une simulation avant même de procéder à la demande de financement. La simulation vous permet de gagner en temps et de vous préparer aux exigences de la banque. Cette simulation est entièrement gratuite et disponible à tout moment. Elle vous permet aussi de faire une comparaison entre les banques afin de savoir celle qui propose la meilleure offre.
Est-il possible d’augmenter sa capacité d’emprunt ?
Il est bien possible de procéder à l’augmentation de votre capacité d’emprunt afin d’obtenir le financement. Cette augmentation est nécessairement conditionnée par la restructuration de vos crédits en cours. En effet, le fait de rembourser plusieurs crédits à la consommation peut potentiellement favoriser la capacité d’emprunt pour votre projet. Il consiste en réalité à regrouper tous vos crédits conso en un seul et unique prêt. Cependant, gardez à l’esprit que cette démarche vous fera payer plus cher vos crédits. De plus, le règlement de vos frais se fera en une seule mensualité, même si la durée de remboursement est allongée.
La seconde option que vous avez pour une augmentation de votre capacité d’emprunt est de contracter deux différents prêts. L’avantage ici est que vous bénéficiez d’un taux d’intérêt moindre qui permet de réduire le coût de la mensualité. Le montant de vos mensualités baisse et votre reste à vivre augmente de ce fait.
Vous savez dorénavant comment calculer votre capacité d’emprunt et comment faire pour l’augmenter en cas de besoin. Retenez que certaines banques sont plus flexibles que d’autres. Il est donc judicieux de faire une simulation en ligne pour connaître quel organisme est prêt à vous accorder un prêt en fonction de votre capacité d’emprunt.
